Проблемы функционирования системы ипотечного жилищного кредитования в РФ на современном этапе (3537)

Посмотреть архив целиком

Размещено на http://www.allbest.ru/

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

"Нижегородский государственный архитектурно-строительный университет"






Курсовая работа

Проблемы функционирования системы ИЖК в РФ на современном этапе














Нижний Новгород

2010


Содержание


1. Расчетная часть курсовой работы

2. Актуальность проблемы ИЖК

3. Первая группа проблем в ИЖК

4. Вторая группа проблем в ИЖК

5. Третья группа проблем в ИЖК

6. Четвертая группа проблем в ИЖК

Список используемой литературы



1. Расчетная часть курсовой работы


В соответствии с заданием установлены следующие параметры ипотечной программы и экономические характеристики домохозяйства (семьи).

Процентная ставка по кредиту 28.5%

Срок кредитования 15лет.

Доля первоначального взноса 20%

Доля отчислений на погашение кредита- k0 30%

Совокупный семейный доход – ССД 42тыс.руб.

Собственное жилье – 2 комнаты, тип – Т

Состав семьи N 3 человека

Страховой коэффициент kс 3.5%

Минимальный , прожиточный бюджет на 1 чел. (МПБ) – 7тыс.руб.

Стандартная площадь собственного жилья типа Т ; Fст - 52м2

Средняя стоимость 1м2 жилья типа Т ; Сед - 42.0тыс.руб.

1.Расчет инвестиционного потенциала семьи.

а) Определение величины совокупного семейного дохода:

Принимаем величину ССДс по заданию – 42тыс.руб.

б) Определение возможности участия семьи в ипотечной программе:


ССДmin>(1+kс)*МПБ*N(1+k0)


Где: kс - коэффициент отчислений в семейный страховой фонд,-3.5% -0.035ед.

k0 - коэффициент отчислений , на погашение кредита,-30%-0.3ед.


ССДmin=(1+0.035)*7*3*(1+0.3)=28.2555тыс.руб.


Так как ССДс (42) > ССДmin(28) то семья может участвовать в ипотечной программе.

в) Расчет максимально возможного кредита:


Кmax=12 k0 *(n /1+r*n)*ССДс тыс.руб.


Где: n-срок кредита -15лет; r - ставка по кредиту(28.5%) -0.28ед.


Кmax=12*0.3*(15/1+0.28*15)*42=436 тыс.руб.


г) Расчет размера денежных накоплений на первоначальный взнос в течение 3-х лет при ставке 10% годовых:


Р =12Рн*((1+rн)n-1)/rн


Где: rн - ставка накопительного вклада,(10%) – 0.1ед.

n – продолжительность накопительного периода -3года.


Рн = ( kс+ k0)*ССДс - размер ежемесячных % на накопления, тыс.руб.


Р=12*(0.3+0.035)*42*((1+0.1)3-1)/0.1

Р=168.84*3.31=558 тыс.руб.

д) Определение стоимости собственного жилья:


Ссж = Fстед,


Где: Fст - стандартная площадь собственного жилья, (52) м2

Сед – стоимость 1м2 жилья, (42.0) тыс.руб.

Ссж=52*42=2184 тыс.руб.


е) Определение инвестиционного потенциала семьи;


И= Кmax+Р+ Ссж


И=436+558+2184=3178 тыс.руб.

2.Выбор приобретаемой квартиры.

а) Расчет вариантов площадей жилья, доступного для приобретения с учетом типа жилья;

Bторичный рынок: - расчетная площадь жилья типа Н; при Сед=40.2 тыс.руб.


FН= И /Сед Н= 3178/40.2 =80м2


- расчетная площадь жилья типа Т; при Сед=42 тыс.руб.


FТ= И/ СедТ = 3178/42 = 75м2


Первичный рынок: - расчетная площадь жилья типа У; при Сед=53.8 тыс.руб.


FУ= И/ СедУ = 3178/53.8 =60м2


- расчетная площадь жилья типа С; при Сед=61.6 тыс.руб.


FC= И/ СедС = 3178/61.6 =52м2


б) Определяем доступные площади квартир по вариантам;

Жилье низкого качества FН=80м2 ,

Четырехкомнатная квартира площадью 76м2

Жилье типовой планировки FТ=75м2 ,

Трехкомнатная квартира площадью 67м2

Жилье улучшенной планировки FУ=60м2 ,

Двухкомнатная квартира площадью 60м2

Жилье современной планировки FС=52м2 ,

Однокомнатная квартира площадью 50м2

в) Выбор варианта приобретения жилья.

Принять решение приобрести трехкомнатную квартиру типовой планировки общей стоимостью(Снж)


Снж=Fнж*Cед


Снж=67*42=2814тыс.руб.

г) Определяем размер свободных средств.


Ссс=И-Снж


Ссс=3178-2814=364 тыс.руб.

Поскольку на вторичном рынке сразу оплачивается вся стоимость квартиры, то снижаем размер денежных накоплений на величину свободных средств;


Ртр=Р-Ссс


Ртр=558-364=194 тыс.руб.

д) Расчет структурных составляющих стоимости жилья.


Снжтр+ Кmaxcж=194+436+2184=2814 тыс.руб.


е) Структура стоимости жилья в процентах;

Р(%)=194/2814=6.9%

-доля кредита К(%)=436/2814=15.5%

-доля стоимости собственного жилья Ссж=2184/2814=77.6%

3.Расчет ежемесячного платежа.

а) Расчет ежемесячного платежа на погашение кредита.


В=К(1+r*n)/12n


Где: r –процентная ставка -28%

n – срок кредита -15лет

В=436*(1+0.28*15)/12*15=12.6 тыс.руб.

б) Расчет ежемесячного платежа на накопление первоначального взноса.


Вн=(k0+kс)*ССДс


Вн=(0.3+0.035)*42=14тыс.руб.

в) Расчет полной стоимости жилья.


Спнж = Снж+К*r*n


Спнж=2814+436*0.28*15=4645.2тыс.руб.

4.Основные результаты расчетов.

1. Варианты приобретения квартир, исходя из доступной площади жилья:

- типа Н – 4-комнатная, площадью 76м2.

- типа Т – 3-комнатная, площадью 67м2.

- типа У –2-комнатная, площадью 60м2.

- типа С – 1-комнатная, площадью 50м2.

2. Показатели варианта приобретения 3-комнатной квартиры типа Т, общей площадью 67м2.

- общая стоимость - 2814тыс.руб. или 100%

-денежные накопления – 364 тыс.руб. или 6.6%

- кредит – 436тыс.руб. или 15.5%

- стоимость собственного жилья – 2184тыс.руб. или 77.6%

3. Обязательные платежи:

- отчисления на накопление первоначального взноса –14тыс.руб.

- отчисления на погашение кредита -15.4 тыс.руб.


2. Актуальность проблемы ИЖК


Жилищная проблема в России, обострившаяся в условиях перехода к рыночной экономике, вызвала потребность в новых научных подходах к ее решению. Важным изменением государственной жилищной политики стала ориентация на развитие ипотечного кредитования. Тем самым государственная жилищная политика приобрела существенно большую социальную базу, поскольку благодаря ипотеке улучшение жилищных условий станет возможным для широких слоев населения, и, прежде всего среднего класса.

В мировой финансовой практике ипотечное кредитование получило широкое распространение. В странах с развитой рыночной экономикой и высоким уровнем организации банковской системы сложились целые системы ипотечного кредитования, которые представлены различными экономическими субъектами – банками; агентствами по торговле недвижимостью; кредитными институтами, осуществляющими кредитование под залог недвижимости; страховыми компаниями; кредитными агентствами, предоставляющими информацию о кредитоспособности клиентов; компаниями, специализирующимися на изъятии заложенного имущества в случае неплатежа по ссуде.

Переход российской экономики на рыночный путь развития предполагает совершенствование банковской системы, которая должна быть адекватна потребностям рыночного хозяйства. Ипотечное кредитование является одним из перспективных направлений развития банковского кредитования, поскольку ипотека представляет собой важнейший инструмент, усиливающий обеспечение кредита. Особое значение этот момент имеет для нашей страны, экономика которой, как известно, отличается высокой степенью риска и неопределенности. Обеспеченные же кредиты, по сравнению с бланковыми, являются более безопасными для банков, так как при их невозврате банк реализует залог и возвращает свои средства. Таким образом, ипотечное кредитование имеет большое значение непосредственно для функционирования, повышения стабильности и эффективности банковской системы страны.

Таким образом, исследование механизма ипотечного кредитования на сегодняшний день, достаточно актуально. Ведь помимо экономической роли, ипотечное кредитование выполняет еще немаловажные социальные функции.

Тем не менее, в экономическом аспекте у ипотечного кредитования имеется наряду с большими перспективами и существенные проблемы. Решить эти проблемы непросто, но, с другой стороны, не делая попыток к их решению, невозможно повысить эффективность ипотечного кредитования.

Актуальность проблемы. Жилищная сфера выступает одним из приоритетов социально-экономической политики государства. Декларируемые еще в начале 1990-х гг. заявления о жилье как о локомотиве реформ достаточно долго не были реализованы. Причины создавшейся ситуации состояли, на наш взгляд, в общей неадекватности стратегии реформирования жилищной сферы, в противоречии потребностей экономики и политической системы, не способной их удовлетворить. Следствие указанных обстоятельств заключалось в предоставлении населению экономической свободы в способах решения жилищной проблемы и в отсутствии у него финансовых ресурсов. Государство, устранив свои полномочия на рынке жилья как собственника, подрядчика, монополиста, не предоставило населению, строительному сектору, банковской системе механизмов реализации назревших проблем.

Инициативы Правительства РФ последних лет по формированию системы законодательных актов, призванных обеспечить доступность жилья для большей части населения страны, демонстрируют, во-первых, изменение ракурса проводимых реформ с акцентом на формирование социальных, в том числе и жилищных, стандартов, а во-вторых, понимание важности роли идеологии государства в решении практических задач страны.

Масштабность и системность принятых мер обеспечили запуск и устойчивое развитие механизмов ипотечного жилищного кредитования (ИЖК), рефинансирования и секьюритизации ипотечных активов, бюджетно-ипотечной поддержки малообеспеченных и социально значимых слоев населения. Вместе с тем потенциал рынка ипотечного жилищного кредитования остается достаточно высоким.

Последствия мирового финансово-экономического кризиса обострили ситуацию на рынке ипотеки России и проявились в резком ухудшении ликвидности кредитных организаций и их доступа к долгосрочным источникам фондирования, в увеличении рисков, приостановке или значительном ухудшении условий выдачи ипотечных кредитов; в ухудшении финансового состояния застройщиков, сокращении объемов строящегося жилья, нестабильности цен на недвижимость; в снижении платежеспособного спроса на новые кредиты, платежеспособности существующих заемщиков.

В свете вышеизложенного возрастает актуальность теоретических исследований как роли государства в решении жилищных проблем посредством финансово-кредитного механизма, так и последствий проводимых реформ в социальной и экономической жизни страны, в частности их воздействия на экономический рост, денежную, инвестиционную сферы, изменений в поведении основных субъектов рынка ипотечного жилищного кредитования - домашних хозяйств, банковского сектора. Прежде всего, речь идет о недостаточной проработанности теоретических основ кредитной политики государства в сфере ипотечного жилищного кредитования.


3. Первая группа проблем в ИЖК


Случайные файлы

Файл
strateg_analiz.doc
MEO.doc
96739.rtf
68977.rtf
231.rtf