Расчеты посредством банковских карт (2877)

Посмотреть архив целиком














КУРСОВАЯ РАБОТА

«Расчеты посредством банковских карт»




Введение


Материальное воплощение электронные технологии, используемые в платежах, получают в конкретных платежных инструментах, т.е. в том наборе новых технических, организационных и экономических средств, которые позволяют осуществлять платежные операции в режиме реального времени и при этом становятся неотъемлемыми элементами данной платежной системы. Одним из наиболее универсальных электронных платежных инструментов является сегодня пластиковая карта.

Пластиковые карты – это универсальное международное средство платежа, так как принимаются к оплате независимо от того, в какой национальной валюте открыт карточный счет. Они освобождают владельцев от издержек и неудобств, связанных с хранением, перечислением, конвертацией наличных денег, позволяют быстро и безопасно проводить расчеты и снимать наличные средства со счета, находясь в разных точках планеты.

Применение безналичных расчетов с использованием пластиковых карт позволяет создать качественно новый более высокий уровень обслуживания клиентов непосредственно в банках, в торговых и сервисных организациях, а также дома и на рабочем месте посредством использования компьютерных сетей.

Целью данной работы является изучение рынка пластиковых карт, действующего на территории РФ. Для этого необходимо решить ряд задач:

1. определить составляющие платежной системы;

2. изучить виды платежных схем и методы осуществления расчетов;

3. рассмотреть актуальность безналичных расчетов с помощью пластиковых карт и особенности их развития.



1. Пластиковые карты как инструмент расчетов и кредитования


1.1 Структура платежной системы, ее участники


Существует общераспространенный термин, обозначающий все виды карт (карточек), различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, техническим возможностям, так и по выпускающим их организациям – пластиковые карты.

Из всего разнообразия карт необходимо выделить финансовые карты, т.е. персонифицированные карты, используемые в основном для расчетов (платежей) за товары и услуги, а в некоторых случаях и для совершения иных денежных операций, таких, как получение кредита, получение наличных денег в банках и их филиалах (в так называемых пунктах выдачи наличных) и через банковские автоматы (банкоматы), внесение наличных денег в банки через банкоматы.

С учетом этого к финансовым картам предъявляются соответствующие требования и используются специальные регламенты их выпуска, обращения и использования. В настоящее время данные структура и характеристики почти полностью сложились как сфера посреднической деятельности; имеется достаточное нормативное обеспечение технологических процедур реализации платежного оборота. Это позволяет использовать этот инструмент с минимальными рисками при проведении операций по переводу средств.

В состав структуры платежной системы на базе карт входят следующие субъекты (пользователи, расчетные институты, и технологические операции), участвующие в расчетных операциях.

Банк-эмитент – расчетный институт, осуществляющий эмиссию карт, которая представляет собой деятельность по выпуску платежных карт, открытию счетов и расчетно-кассовому обслуживанию клиентов при совершении операций с использованием выданных им карт. Эмитент берет на себя финансовые обязательства перед своими клиентами по выданным им платежным картам в зависимости от платежных полномочий клиента и класса карты1. При этом карты остаются собственностью банка, а клиент получает право пользования ими. Выдача карты клиенту предваряется открытием ему счета в банке-эмитенте и внесением на этот счет некоторой суммы.

Основные функции банка-эмитента:

  • выпуск карт (кодирование и запись персонифицированных данных владельца карты, высылка карты клиенту, возобновление карты;

  • анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита;

  • авторизация (в том числе проверка полномочий держателя карты) при приеме карты к оплате или выдаче наличных денег2;

  • биллинг. Банк периодически посылает клиенту особый документ – выписку из его счета, где указываются комиссионные, минимальная сумма погашения долга и его новый остаток. Выписка должна быть выслана клиенту не позднее 14 дней до наступления даты платежа;

  • взыскание просроченного долга и контроль за соблюдением лимита;

  • работа с клиентами;

  • обеспечение безопасности;

  • маркетинг.

Банк-эквайрер – расчетный институт, осуществляющий расчеты с организациями торговли или услуг по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и выдающий наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся его клиентами. Эквайрер выполняет посредническую деятельность по осуществлению расчетов платежными картами между держателями карт и торгово-сервисными предприятиями, а также обеспечивает выдачу денег в пунктах выдачи наличных по картам других эмитентов1.

Основные функции эквайрера:

  • поддержка терминальной сети;

  • получение трансакций и их доставка в процессинговый центр;

  • подготовка и пересылка «черного списка» (бюллетень аннулированных, потерянных или украденных карт);

  • учет торговых чеков точек обслуживания и перечисление денег на их расчетные счета;

  • расчеты с банками-участниками платежной системы 2.

Банк-эквайрер может делегировать право управления терминальной сетью другой организации, например, процессинговому центру3.

Процессинговый центр – организация, обеспечивающая информационное, коммуникационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетных взаимоотношений. Процессинг – деятельность, включающая в себя сбор, обработку и рассылку участникам расчетов информации по операциям с платежными картами, осуществляемая процессинговым центром4.

Центр хранит сведения о банках, держателях карт и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственную базу. В противном случае центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карты, а также обеспечивает пересылку ответа эквайреру. На основании накопленных за день протоколов трансакций центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками1.

Под трансакцией понимается совокупность операций, сопровождающих взаимодействие держателя карты с платежной системой при платеже посредством карты или при получении наличных денег.

Расчетный банк – организация, осуществляющая расчетные операции между участниками платежной системы (эмитентами и эквайрерами).

Торгово-сервисные предприятия – организации, принимающие карты в качестве платежного инструмента для расчетов за реализуемые держателям карт товары и услуги2. Они заключают договоры об обслуживании держателей карт с эквайрером или другой организацией, которой последний делегировал это право. Расчетный счет торговой организации может находиться в банке-эквайрере.

Держатели платежных карт – физические и юридические лица (клиенты), осуществляющие с использованием карт расчетные и кассовые операции2.

Эмиссия карт, эквайринг платежных карт, выполнение функций расчетного агента и процессинг – это виды деятельности, которые могут выполняться в рамках одной организации ее подразделениями, а могут быть распределены между несколькими различными организациями3.


1.2 Классификация карт


Практически все карты имеют один и тот же размер (примерно 54×86 мм) и толщину (примерно около 1 мм).

Карты классифицируются по разным критериям на целый ряд видов.

  1. по материалу изготовления:

    • бумажные;

    • пластиковые;

    • металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение имеют пластиковые карты, т. к. имеют более высокую защищенность от подделки и более совершенную и сложную технологию изготовления. Также пластик легко поддается технической обработке и давлению, что важно для персонализации карты.

  1. по способу нанесения на карты необходимой информации:

  • карты с графическим изображением;

  • карты эмбоссированные (информация нанесена рельефным шрифтом);

  • карты со штрих-кодированием;

  • карты с кодирование на магнитной полосе;

  • карты с чипом;

  • карты с лазерной записью.

  1. по целевому назначению:

  • идентификационные, в том числе клубные;

  • дисконтные;

  • для денежных операций.

  1. по эмитентам:

  • банковские карты, выпускаемые банками и финансовыми организациями;

  • частные карты, выпускаемые коммерческими нефинансовыми компаниями для платежей в сети данной компании;

  • карты, выпускаемые организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия карт и создание инфраструктуры для их обслуживания.

  1. по категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент;

  • обычные (стандартные);

  • «серебряные» (бизнес-карты);

  • «золотые» – для лиц с высокой кредитоспособностью и предусматриваются разные льготы для пользователей.

  1. по времени использования:

  • ограниченные временным промежутком;

  • бессрочные.

  1. по возможности пополнения соответствующего счета:


Случайные файлы

Файл
102648.rtf
72785-1.rtf
20581.rtf
169033.rtf
56846.rtf




Чтобы не видеть здесь видео-рекламу достаточно стать зарегистрированным пользователем.
Чтобы не видеть никакую рекламу на сайте, нужно стать VIP-пользователем.
Это можно сделать совершенно бесплатно. Читайте подробности тут.