Анализ конкуренции банков на российском рынке ипотечного кредитования (2809)

Посмотреть архив целиком

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное учреждение

Высшего профессионального образования

"ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ УПРАВЛЕНИЯ"

Институт национальной и мировой экономики

Кафедра политической экономии








Курсовая работа

Анализ конкуренции банков на российском рынке ипотечного кредитования




Выполнил:

Студент: Родионова Г.А.

Проверил:

профессор, доктор эк. наук

Толкачев С.А.





Москва, 2007 г.


Содержание


Введение

1. Теоретические основы конкуренции банков на рынке ипотечного кредитования

1.1 Теоретические основы банковской конкуренции

1.2.Возникновение и развитие банковской конкуренции

1.3 Американская модель ипотечного кредитования

2. Анализ рынка ипотечного кредитования

2.1 Анализ банковского сектора 1990-2007 гг.

2.1.1 Основные характеристики конкурентной среды на рынке ипотеки

2.2 Анализ конкуренции банков на рынке ипотеки

2.2.1 Позиция Сбербанк России

2.2.2 Позиция ВТБ 24

2.2.3 Позиция Москоммерцбанка

2.3 Кризис в США и анализ его последствий на конкуренцию рынка ипотеки

Заключение

Список использованной литературы



Введение


Рынок ипотечного кредитования уже хорошо развит практически во всех странах Европы, а в США он составляет 90% ВВП. По всему миру финансовый рынок является наиболее прибыльным и быстроразвивающимся. Не так давно в нашей стране ипотека была чем-то инородным, незнакомым, жизнь в долг - казалась несбыточными мечтами. Но всего за несколько лет ипотечное кредитование стало востребованным. У большинства москвичей нет возможности купить квартиру, комнату или дом, но вполне реально взять кредит. В связи с появившимся и постоянно растущим спросом, банки создают свои ипотечные программы и осваивают нишу ипотечного кредитования. У большинства это получается и они захватывают определенные сегменты. В связи с этим конкуренция из года в год все накаляется. Так, за последние пять лет ставки снизились с 18-21% в валюте до 10-12% и с 21-25% до 12-14% в рублях.

Рынок является молодым и только начал развиваться, у банков еще не выработано наиболее успешных стратегий. Именно поэтому данная тема является наиболее актуальной.

Предметом исследования данной работы является конкуренция, объектом - конкуренция банков на рынке ипотечного кредитования.

Для реализации поставленной задачи были выдвинуты следующие цели:

  • выделить существующие национальные ипотечные программы

  • сравнить 2 модели: американскую и российскую

  • выделить преимущества и недостатки отечественной модели

  • провести анализ рынка ипотечного кредитования

  • охарактеризовать позиции лидеров российского рынка ипотеки и их конкурентные преимущества

  • проанализировать влияние американского кризиса на конкурентоспособность отечественных банков

  • сделать вывод о проделанной работе


1. Теоретические основы конкуренции банков на рынке ипотечного кредитования


1.1 Теоретические основы банковской конкуренции


Конкуренция - это соперничество рыночных субъектов, заинтересованных в достижении одной и той же цели; это "способ отбора наиболее эффективных вариантов организации труда и производства в широком смысле слова" [2].

Существуют условия, необходимые для возникновения конкуренции, такие как:

  • Наличие свободных капиталов

  • Наличие законодательной и иной правовой базы регулирования конкурентных отношений

  • Возможность свободного перемещения ресурсов, средств и рабочей силы

  • Наличие необходимой инфраструктуры рынка

  • Как можно более низкий уровень монополизации экономики и др.

Выделяют следующие признаки конкуренции:

  • Существование рынков с альтернативными возможностями выбора

  • Наличие субъектов, соревнующихся между собой

  • Чередование применяемых мер рыночной политики и ответных мер между конкурентами

Банковская конкуренция - "это совершающийся в динамике процесс соперничества коммерческих банков и прочих кредитных институтов, в ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке кредитов и банковских услуг" [1].

В финансовом секторе банковского рынка можно выделить 3 уровня конкурентной борьбы:

1) конкуренция между коммерческими банками, которые традиционно делятся на универсальные и специализированные;

2) конкуренция со стороны небанковских кредитно-финансовых институтов, а также нефинансовых организаций 3) конкуренция со стороны финансовых конгломератов. Также можно выделить такие уровни, как индивидуальная (конкурентами являются отдельные кредитные институты) и групповая конкуренции (когда в качестве конкурентов выступают группы родственных кредитных институтов - например, объединения сберегательных касс и кредитных товариществ в Германии, проводящие согласованную рыночную политику).

Внутриотраслевая и межотраслевая конкуренция.

"Внутриотраслевая конкуренция - это конкуренция между фирмами одной отрасли, производящими аналогичные товары, которые удовлетворяют одну и ту же потребность, но различаются по цене, качеству, ассортименту" [1].

"Межотраслевая конкуренция - конкуренция между предприятиями, основная деятельность которых связана с производством совсем разных видов продукции, но которые, диверсифицируя своя деятельность, в погоне за большей прибылью могут переключиться полностью или частично и на нетрадиционные для них виды продукции" [2].

Оба вида конкуренции могут происходить на разных масштабов рынках, причем более "мелкого вида конкуренции", чем внутривидовая, не существует.

При внутриотраслевой конкуренции, в процессе разработки стратегии, банки определяются со своим типом - универсальный или специализированный.

Универсальны банки демонстрируют большую степень диверсификации, их можно охарактеризовать не как многоотраслевые, а как всеотраслевые предприятия, конкурирующие со всеми участниками банковского рынка. В результате они испытывают максимальное давление внутриотраслевой конкуренции. Специализированные банки действуют в меньшем числе отраслей и конкурируют с универсальными банками, а также с банками и небанками, имеющими аналогичную специализацию.

Внутриотраслевая конкуренция бывает двух видов: предметная и видовая. Первая возникает между фирмами, выпускающими идентичные товары, которые различаются лишь качеством изготовления или даже могут вовсе не отличаться (например предоставление банками массового однородного ассортимента - различные виды вкладов). Видовая конкуренция осуществляется между предприятиями, выпускающие товары, предназначенные для одной и той же цели, но отличающиеся по каким-либо существенным параметрам.

С развитием банковского дела и экономики в целом услуги массового характера могут терять свою однородность. В глазах потребителей одни и те же услуги могут носить различные черты, что связано большей частью с репутацией, известностью, господдержкой банка и т.п. Таким образом, внутривидовая конкуренция в банковском секторе существует в большей части как видовая. Это означает, что разработка новых ассортиментных единиц в рамках существующего вида не обеспечит конкурентного преимущества, если она не подкрепляется мерами по формированию потребительских предпочтений.

Межотраслевая конкуренция в экономике осуществляется посредством перелива капитала или функциональной конкуренции.

Для банковского сектора более характерен перелив капитала, который происходит при появлении на банковском рынке новичков или при попытке банков освоения и завоевания доли на новых отраслях и нишах.

На практике для перелива капитала существуют препятствия - входные и выходные барьеры.


Барьер

Признаки

Входной

Отсутствие патентной защиты новвоведений

Правовые ограничения банковской деятельности

Ограниченность доступа к источникам кредитных ресурсов

Дифференциация банковского продукта

Высокие издержки по переориентации потребителей

Выходной

Проникновение кредитных институтов на новые рынки обычно не связано с их уходом со старых, а осуществляется в рамках диверсификации банковского ассортимента. В связи с этим выходные барьеры не имеют существенного значения для банковского сектора


Ценовая и неценовая конкуренция.

Особенность ценовой конкуренции на банковском рынке является "отсутствие четкой взаимосвязи потребительной стоимости товара (банковской услуги) и его цены" [1].

Существуют "внешние силы, сужающие возможности ценовой конкуренции:

  1. процентные ставки могут подвергаться государственному воздействию

  2. существует предел процента, ниже которого банк уже не будет получать прибыль, что могут себе позволить не все. В связи с этим конкуренция все более принимает неценовой характер

Неценовая конкуренция прежде всего связана с изменениями качества услуг.



Критерии качества


Для потребителей

Для самого банка


Скорость обслуживания,

срочность осуществления операций, наличие ошибок, часы работы банка, качество консультирования и др.


Скорость внутренних рабочих процессов, уровень издержек на исправление ошибок, эффективность рабочих процессов, уровень мотивации работников, производительность труда и др.


Случайные файлы

Файл
71773.rtf
8609.rtf
126247.rtf
27907.rtf
5159.rtf




Чтобы не видеть здесь видео-рекламу достаточно стать зарегистрированным пользователем.
Чтобы не видеть никакую рекламу на сайте, нужно стать VIP-пользователем.
Это можно сделать совершенно бесплатно. Читайте подробности тут.