Анализ электронных платежных систем (2510)

Посмотреть архив целиком

СОДЕРЖАНИЕ


Введение

1. Системы электронных платежей и их классификация

1.1 Основные понятия

1.2 Классификация электронных платёжных систем

1.3 Анализ основных электронных платёжных систем, используемых в России

2. Средства защиты систем электронных платежей

2.1 Угрозы, связанные с использованием систем электронных платежей

2.2 Технологии защиты электронных платежных систем

2.3 Анализ технологий на соответствие базовым требованиям к системам электронных платежей

Заключение

Библиографический список



ВВЕДЕНИЕ


Узкоспециальная, мало кому интересная еще лет 10 назад тема электронных платежей и электронных денег в последнее время стала актуальной не только для бизнесменов, но и конечных пользователей. Модные слова "e-business", "e-commerce" знает, наверное, каждый второй, кто хоть изредка читает компьютерную или популярную прессу. Задача дистанционной оплаты (перевода денег на большие расстояния) из разряда специальных перешла в повседневные. Однако обилие информации по этому вопросу вовсе не способствует ясности в умах граждан. Как из-за сложности и концептуальной непроработанности проблемы электронных расчетов, так и в силу того, что многие популяризаторы работают зачастую по принципу испорченного телефона, на бытовом-то уровне все, конечно, понятно каждому. Но это до тех пор, пока не настанет черед практического освоения электронных платежей. Вот тут-то и обнаруживается непонимание того, насколько уместно использование электронных платежей в тех или иных случаях.

Между тем задача приема электронных платежей становится все более актуальной для тех, кто собирается заниматься коммерцией с использованием Интернета, а равно и для тех, кто собирается совершать покупки через Сеть. Эта статья предназначена и тем, и другим.

Основной проблемой при рассмотрении систем электронных платежей для новичка является многообразие их устройства и принципов работы и то, что при внешней похожести реализации в их глубине могут быть сокрыты достаточно разные технологические и финансовые механизмы.

Стремительное развитие популярности глобальное сети Интернет привело к возникновению мощного импульса развития новых подходов и решений в самых различных областях мировой экономики. Новым течениям поддались даже такие консервативные системы, как системы электронных платежей в банках. Это выразилось в появлении и развитии новых систем платежей - систем электронных платежей через Интернет, главное преимущество которых заключается в том, что клиенты могут осуществлять платежи (финансовые транзакции), минуя изнурительные и иногда технически трудноосуществимый этап физической транспортировки платежного поручения в банк. Банки и банковские учреждения также заинтересованы во внедрении данных систем, так они позволяют повысить скорость обслуживания клиентов и снизить накладные расходы на осуществление платежей.

В системах электронных платежей циркулируют информация, в том числе и конфиденциальная, которая требует защиты от просмотра, модификации и навязывании ложной информации. Разработка соответствующих технологий защиты, ориентированных на Интернет, вызывает серьезные затруднения в настоящее время. Причина этого в том, что архитектура, основные ресурсы и технологии сети Internet ориентированы на организацию доступа или сбора открытой информации. Тем не менее, в последнее время появились подходы и решения, свидетельствующие о возможности применения стандартных технологий Интернет в построении систем защищенной передачи информации через Интернет.

Целью РГР является анализ систем электронных платежей и разработка рекомендаций по использованию каждой из них. Исходя из поставленной цели, сформулированы следующие этапы выполнения РГР:

  1. Определить основные задачи систем электронных платежей и принципы их функционирования, их особенности.

  2. Проанализировать основные системы электронных платежей.

  3. Проанализировать угрозы, связанные с использованием электронных денег.

  4. Проанализировать средства защиты при использовании электронных платежных систем.

  5. Разработать рекомендации по использованию электронных платёжных систем.



1. СИСТЕМЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖЕЙ И ИХ КЛАССИФИКАЦИЯ


1.1 Основные понятия


Электронные расчеты. Начнем с того, что правомерно говорить о появлении электронных расчетов как вида безналичных расчетов во второй половине ХХ века. Говоря иначе, передача информации о платежах по проводам существовала давно, но приобрела принципиально новое качество, когда на обоих концах проводов появились компьютеры. Информация передавалась с помощью телекса, телетайпа, компьютерных сетей, появившихся в то время. Качественно новый скачок выражался в том, что скорость осуществления платежей значительно возросла и появилась возможность их автоматической обработки.

В дальнейшем возникли также и электронные эквиваленты других видов расчетов — наличных платежей и иных платежных средств (например, чеков).

Электронные платежные системы (ЭПС). Электронной платежной системой мы называем любой комплекс специфических аппаратных и программных средств, позволяющий проводить электронные расчеты.

Существуют различные способы и каналы связи для доступа к ЭПС. Сегодня самым распространенным из этих каналов является Интернет. Усиливается распространение ЭПС, доступ к которым осуществляется с помощью мобильного телефона (через SMS, WAP и другие протоколы). Менее распространены другие способы: по модему, по телефону с тональным набором, по телефону через оператора.

Электронные деньги. Расплывчатый термин. Если внимательно рассмотреть то, что за ним кроется, легко понять, что электронные деньги — это некорректное название "электронной наличности", а также электронных платежных систем как таковых.

Это недоразумение в терминологии обусловлено вольностью перевода терминов с английского языка. Поскольку электронные расчеты в России развивались гораздо медленнее, чем в Европе и Америке, мы вынуждены были пользоваться прочно внедрившимися терминами. Безусловно, имеют право на жизнь такие названия электронной наличности, как "цифровая наличность" (e-cash), "цифровые деньги" (digital money), "электронная наличность" (digital cash)2.

В целом термин "электронные деньги" ничего конкретного не означает, поэтому в дальнейшем мы будем стараться избегать его использования.

Электронная наличность:

это появившаяся в 90-х годах прошлого века технология, позволяющая проводить электронные расчеты, не привязанные впрямую к переводу денег со счета на счет в банке или другой финансовой организации, то есть напрямую между лицами — конечными участниками платежа. Другим важнейшим свойством электронной наличности является обеспечиваемая ею анонимность платежей. Авторизационный центр, удостоверяющий платеж, не имеет информации о том, кто конкретно и кому переводил деньги.

Электронная наличность представляет собой один из видов электронных расчетов. Единица электронной наличности — не что иное, как финансовое обязательство эмитента (банка или другого финансового учреждения), по сути своей схожее с обычным векселем. Расчеты с помощью электронной наличности появляются там, где становится неудобным использование других систем оплаты. Наглядный пример — нежелание покупателя сообщать сведения о своей кредитной карточке при оплате товара в Интернете.

Определившись с терминологией, мы можем перейти к следующему этапу нашего разговора — поговорим о классификации ЭПС. Поскольку ЭПС опосредуют электронные расчеты, в основу деления ЭПС положены различные виды этих расчетов.

Кроме того, в этом вопросе очень важную роль играет программная и/или аппаратная технология, на которой базируется механизм ЭПС.


1.2 Классификация электронных платёжных систем


Электронные платежные системы можно классифицировать, основываясь как на специфике электронных расчетов, так и на базе конкретной технологии, лежащей в основе ЭПС.

Классификация ЭПС в зависимости от вида электронных расчетов:

  1. По составу участников платежа (таб. 1).


Таблица 1

Вид электронных расчетов

Стороны платежа

Аналог в традиционной системе денежных расчетов

Пример ЭПС

Платежи банк-банк

Финансовые институты

нет аналогов

SWIFT

Платежи B2B

Юридические лица

Безналичные расчеты между организациями

Cyberplat

Платежи С2B

Конечные потребители товаров и услуг и юридические лица - продавцы

Наличные и безналичные платежи покупателей продавцам

Webmoney

Paycash

Cyberplat

Assist

E-port

Кредит-пилот

Eaccess

Phonepay

Rapida

Платежи C2C

Физические лица

Прямые расчеты наличными между физическими лицами, почтовый, телеграфный перевод

Webmoney

Paycash

Anelik

Contact

Rapida


Мы не будем в дальнейшем рассматривать те ЭПС, которые призваны обслуживать электронные расчеты вида "банк—банк". Такие системы чрезвычайно сложны, они затрагивают в большей степени технологические аспекты функционирования банковской системы, и широким массам наших читателей они, скорее всего, неинтересны.


Случайные файлы

Файл
8434.rtf
34645.rtf
CBRR4410.DOC
28524-1.rtf
Moscow_Metro.doc




Чтобы не видеть здесь видео-рекламу достаточно стать зарегистрированным пользователем.
Чтобы не видеть никакую рекламу на сайте, нужно стать VIP-пользователем.
Это можно сделать совершенно бесплатно. Читайте подробности тут.