Ипотечное кредитование в Российской Федерации (2424)

Посмотреть архив целиком

СОДЕРЖАНИЕ


1. Ипотечное кредитование как источник финансирования жилья

1.1 История развития ипотечного кредитования

1.2 Экономическая сущность и специфика ипотечного кредитования

1.3 Государственная регистрация как обязательное условие действительности сделок залога недвижимости (ипотеки)

2. Проблемы развития ипотечного бизнеса в Самарской области

2.1 Основные проблемы ипотечного кредитования в Самарской области

2.2 Влияние проблем на получение ипотечного кредита

3. Основные подходы к решению проблемы привлечения средств населения в жилищную сферу и развития ипотечного кредитования

3.1 Долевое строительство и продажа жилья в рассрочку

3.2 Система жилищных сберегательных программ

3.3 Региональные программы с использованием ресурсов региональных и местных бюджетов

3.4 Муниципальные жилищные облигации

3.5 Предоставление предприятиями своим сотрудникам займов на приобретение жилья

3.6 Система потребительского кредитования Сбербанка РФ, в том числе на покупку жилья

Заключение

Список литературы


Введение


В данной курсовой работе будет рассмотрена тема проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в Российской Федерации.

Тема курсовой работы достаточно актуальна, поскольку система ипотечного жилищного кредитования является одним из главных инструментов жилищной отрасли. Очень скоро население поймет, что есть возможность, опираясь на гарантии государства существенно улучшить свои жилищные условия. К этому моменту должно быть готово все — от законодательной базы до квазицентрированных специалистов, способных оперативно и качественно работать с населением. На сегодняшний день система ипотечного кредитования получила государственную поддержку не только на политическом, но и на финансовом уровне.

Классические, апробированные во многих странах модели ипотеки в силу ряда обстоятельств пока не могут быть применены в полном объеме в российской практике. Слабое развитие кредитной системы, низкие доходы и, соответственно, недостаточный платежеспособный спрос населения на жилье в совокупности с отсутствием накоплений заставили органы власти субъектов Российской Федерации и местного самоуправления, а также строительные компании искать иные пути решения проблемы финансирования строительства жилья.

Для достижения цели нашей работы мы выполним следующие задачи.

В первой главе работы рассмотрим особенности жилищного ипотечного кредитования в России, для этого будет представлена история развития ипотечного кредитования, определена экономическая сущность и специфика ипотечного кредитования, представлена государственная регистрация как обязательное условие действительности сделок залога недвижимости (ипотеки).

Во второй и третьей главе работы будут выявлены основные современные проблемы и перспективы развития ипотечного бизнеса в Самаре и Самарской области.


1. Ипотечное кредитование как источник финансирования жилья


1.1 История развития ипотечного кредитования


Первая ипотека (закладная) first mortgage, или старшая ипотека — это залог недвижимости, которая до этого не закладывалась, или точнее — недвижимости "чистой" (или очищенной) от долгов. Старшая ипотека дает первому кредитору преимущественное залоговое право возмещения убытков (удовлетворения своих требований) из стоимости недвижимости — т.е. право первоочередного удовлетворения претензий по отношению к правам последующих кредиторов, т.е. кредиторов младших ипотек (junior mortgage).

В отличие от первой ипотеки - вторая (или вторичная) ипотека (second mortgage), — залог заложенной ранее недвижимости. Все последующие ипотеки, вторая, третья и т.д., а также младшая, завершающая (wraparound mortgage), являются "следующими" к первому зарегистрированному залоговому праву. Обязательства субординированных ипотек (в порядке их регистрации) всегда учитывают приоритетность права старшей по отношению к предыдущей ипотеке.

Более поздняя ипотека может учитывать в своем балансе один или более предыдущих ипотечных кредитов. Вторая ипотека по сумме кредита больше первой или нескольких, если она учитывает в своем балансе предыдущую. Если она рассматривается как самостоятельная ипотека — home equity credit, то сумма кредита второй ипотеки рассчитывается исходя из последней рыночной стоимости недвижимости минус сумма первой ипотеки (предыдущих) и может предоставляться в меньшем объеме к стоимости недвижимости (допустим, если обычная ипотека рассчитывается исходя из 80% стоимости недвижимости, то вторая может рассчитываться исходя из 60%). Из-за более высокого риска вторая ипотека обычно имеет увеличенную процентную ставку и сокращенные сроки кредита.

Как правило, заемщик имеет дело только с последним кредитором, который рассчитывается сам с предыдущими кредиторами, передавая часть платежей предыдущим по субординации. Последняя ипотека — завершающая ипотека или ипотека обертка, wraparound mortgages — всегда включает предыдущие ипотеки и потому имеет больший объем в отличие от home equity credit - второго кредита, который предоставляется в меньшем объеме.

Завершающие ипотеки являются разновидностью вторичного субординированного финансирования. Обычно цель второй ипотеки — получить дополнительный кредит. Получение этих кредитов имеет место при существенном повышении стоимости недвижимости с момента оформления первой закладной на нее, при погашении большой части кредитного долга. При этом общая сумма двух объявленных кредитов обычно не превышает 60-85% продажной стоимости объекта залога. Однако существуют разные договоренности и условия получения последующих ипотек.

Все субординированные ипотеки могут быть структурированы различным образом, исходя из условий, во-первых — последней или завершающей ипотеки, во-вторых, условий предыдущих ипотек (кредитов), и включают правовую часть и техническую сторону выплат.

Таким образом, последующие ипотеки могут иметь (помимо различных кредиторов и заемщиков) различных залогодателей, например, при перепродаже недвижимости с ипотекой, различных заемщиков (при варианте ипотеки с третьим лицом, являющимся залогодателем, но не являющимся заемщиком) и т.д., и складываться в достаточно сложные как юридические, так и финансовые технологические схемы.

Действие залога обычно ограничено сроком действия кредитного обязательства (срок кредита определен кредитным договором). Российским законодательством четко обозначен основной документ — ипотечный договор, однако ипотечные права залогодержателя могут быть удостоверены и закладной. Законодательные тонкости залога в различных странах сильно отличаются друг от друга, создавая специфическую экономико-правовую область.

Российское законодательство в принципе не отходит от общепризнанных норм и предусматривает отчуждение заложенного имущества залогодателем другому лицу (ст.37 Закона "Об ипотеке"), последующую ипотеку (ст.43.гл.7), уступку прав по договору об ипотеке, передачу и залог закладной (ст.47).

Ипотечные банки и различные финансовые компании все чаще выполняют функции финансовых посредников выдающих займы и продающих их затем другим кредиторам и инвесторам из привлеченных внешних источников (банковские займы и иные виды займов, а не депозитные средства).


1.2 Экономическая сущность и специфика ипотечного кредитования


В связи с кардинальными изменениями в экономике и заменой традиционных государственных источников финансирования на так называемые "внебюджетные" в России возникла острейшая проблема с жилищными инвестиционными ресурсами. Все эти изменения в экономическом и социальном укладе страны с ломкой старых институтов и срочным образованием нового крупного института частной жилищной собственности за счет достаточно быстрой массовой приватизации, с острейшей потребностью в жилье больших групп населения, которые не могут покупать недвижимость за собственные наличные средства привели к осознанию необходимости использования общепринятых в мире форм жилищного финансирования частного жилья с помощью института ипотеки.

Рассмотрим залог недвижимости как основной инвестиционный инструмент.

Ипотека — древний институт. Официально он появился около 2 тыс. лет назад в римском праве и является разновидностью имущественного залога, залога недвижимости, служащего обеспечением исполнения денежного обязательства с целью получения ипотечной ссуды (ипотечного кредита). Ипотека представляет собой такой вид залога, при котором закладываемое имущество не передается в руки кредитора, а остается у должника (залогодателя).

Этимологически термин ипотека "Hypotheke" — греческого происхождения и обозначает залог (заклад) недвижимого имущества. Ипотека применяется в законодательствах различных стран для обозначения трех правовых категорий:

  • залога недвижимого имущества в целях получения ипотечного кредита или ипотечной ссуды;

  • закладной (существуют другие названия свидетельства, подтверждающего права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству). Закладная выдается заемщиком банку;

  • ипотечный кредит (денежная ссуда), выдаваемый заемщику кредитным учреждением под залог недвижимости.

Поясним: залогодержатель — это кредитор, обладатель залогового права на имущество, предоставленное ему залогодателем; залогодатель — должник, предоставивший залог в качестве гарантии возврата долга.

Популярность ипотечного кредитования объясняется многими причинами, и одна из них — цементирующая и стабилизирующая роль недвижимости и, в частности, залога недвижимости как института обеспечения кредитного обязательства. Помимо основной социальной функции, которую несет жилье, инвестиции в недвижимость считаются достаточно привлекательными в связи с материализованной сущностью недвижимости. Жилищные инвестиции являются эффективным страхованием (хеджированием) вложенного капитала от инфляции.


Случайные файлы

Файл
report nltax.doc
45928.rtf
16763.rtf
23181.rtf
182380.rtf




Чтобы не видеть здесь видео-рекламу достаточно стать зарегистрированным пользователем.
Чтобы не видеть никакую рекламу на сайте, нужно стать VIP-пользователем.
Это можно сделать совершенно бесплатно. Читайте подробности тут.