Получение кредита в банках Российской Федерации (1718)

Посмотреть архив целиком















КУРСОВАЯ РАБОТА



на тему: Получение кредита в банках Российской Федерации





























Санкт-Петербург

2004 г.







СОДЕРЖАНИЕ:





ВВЕДЕНИЕ 3

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ ЗАЁМЩИКОВ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ 4

1.1. Основы кредитования в условиях рыночного хозяйствования 4

1.2.Принципы банковского кредитования 6

1.3. Методы кредитования 8

1.4. Формы обеспечения кредита 10

1.5. Организация процесса кредитования в коммерческом банке 13

2.АНАЛИЗ ОСОБЕННОСТЕЙ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ССУД ЗАЁМЩИКАМ – ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ 19

2.1.Тенденции развития кредитования населения в России 19

2.2. Анализ кредитования населения на примере Сберегательного Банка России 23

2.2.1.Строительные кредиты 23

2.2.2.Кредит на неотложные нужды 25

2.2.3.Кредит на оплату услуг по установке телефона 26

2.2.4.Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов 27

2.2.5.Корпоративный кредит 27

2.2.6.Образовательный кредит 28

2.2.7.Связанное кредитование 29

2.2.8.Экспресс-выдача кредита под залог ценных бумаг 30

2.2.9.Кредит «Молодая семья» 30

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 33

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 34

Приложение 1 36

Организация процесса кредитования в коммерческом банке 36



ВВЕДЕНИЕ



В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, т.е. кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов. Субъектами кредитных отношений в области банковского кредита являются предприятия, население, государство и сами банки.

Как известно, в кредитной сделке субъекты кредитных отношений всегда выступают как кредитор и заёмщики. Кредиторами являются лица (юридические и физические), предоставившие свои свободные средства в распоряжение заёмщика на определённый срок. Заёмщик – сторона кредитных отношений, получающая средства в пользование и обязанная их возвратить в установленный срок.

Что касается банковского кредита, то субъекты кредитных сделок здесь обязательно выступают в двух лицах, т.е. как кредитор и как заёмщик. Это связано с тем, что банки работают в основном на привлечённых средствах и, следовательно, по отношению к организациям, государству и населению – владельцам этих средств, помещённых на счетах в банке, выступают в качестве заёмщиков. Перераспределяя сосредоточенные у себя ресурсы в пользу нуждающихся в них, банки выступают как кредиторы. То же самое наблюдается и относительно другой стороны кредитных сделок – населения, хозяйства, государства: помещая на счетах в банке свои денежные средства, они выступают в роли кредиторов, а испрашивая ссуду, превращаются в заёмщиков.

В сфере банковского кредита население нашей страны выступает главным образом в качестве кредитора. Однако, в последнее время сфера банковских услуг по кредитованию населения значительно расширяется. Таким образом, целью данной работы является анализ процесса организации кредитования в коммерческом банке на примере получения кредита физическими лицами, а также возможных путей его совершенствования. Для этого сначала будут рассмотрены основные теоретические аспекты построения процесса кредитования в коммерческом банке, а затем исследован опыт кредитования населения.





1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ ЗАЁМЩИКОВ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ



1.1. Основы кредитования в условиях рыночного хозяйствования



Процесс кредитования коммерческим банком субъектов рыночного хозяйства относится к активным операциям. Рассмотрим значение этого понятия:

Активные операции коммерческих банков – это операции по размещению ресурсов. Все активные операции можно разделить на несколько основных групп:

  • ссудные операции банка (кредитование хозяйства и населения)

  • банковские инвестиции – покупка банком ценных бумаг для своего портфеля с целью увеличения дохода, долевое участие в совместных и дочерних предприятиях с целью установления контроля над ними.

  • кассовые активы – денежная наличность в операционной кассе банка, средства на корреспондентских счетах в других банках и на резервных счетах Центрального Банка РФ.

  • прочие активы – вложения в основные средства и хозяйственные затраты (здания, хозяйственный инвентарь).

Под размещением (предоставлением) банком денежных средств (ссудными операциями банка) понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации1. Размещение (предоставление) денежных средств может осуществляться как в национальной валюте Российской Федерации, так и иностранных валютах с соблюдением требований действующего законодательства.

Предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке:

юридическим лицам - только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет / субсчет клиента - заемщика, открытый на основании договора банковского счета, в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы;

физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Классификация банковских ссуд2 может быть сделана по различным признакам:

  • по основным группам заёмщиков: кредиты хозяйству, населению, государственным органам власти, другим кредитным организациям;

  • по направленности банковских ссуд (отраслевой принадлежности заёмщиков): промышленно – деловые, в торгово – посредническую деятельность, потребительские ссуды, сельскохозяйственные кредиты, инвестиционные ссуды в основные фонды, бюджетные ссуды, межбанковские кредиты;

  • по срокам пользования: до востребования (онкольные), срочные (краткосрочные – менее 1 года, среднесрочные – 1-3 года, долгосрочные – более 3 лет);

  • по размерам: крупные, средние, мелкие. При этом под крупным кредитом понимается кредит, при котором сумма требований к одному заёмщику, взвешенных с учётом степени риска, плюс 50% забалансовых требований банка к этому заёмщику (гарантии и поручительства) превышают 5% собственного капитала банка. Для регулирования выдачи таких кредитов Центральным Банком установлен специальный ограничительный норматив Н7 – максимальный размер крупных кредитных рисков, рассчитываемый как соотношение величины крупных кредитных рисков к собственному капиталу. Максимально допустимый размер данного соотношения равен 8.

  • по обеспечению кредитов: необеспеченные (бланковые) и обеспеченные;

  • в зависимости от характера обеспечения: залоговые, гарантированные, застрахованные;

  • по способу выдачи: компенсационные (компенсируют прошлые собственные затраты заёмщика), платёжные ( выдаются непосредственно на оплату расчётно-денежных документов по кредитуемому мероприятию);

  • по методу погашения: в рассрочку (долями, частями) и единовременно (на определённую дату).

Классификация может проводиться и по другим критериям. Ими могут быть, например: условия, порядок и сроки уплаты процента и возвращения основного долга; режим открываемого заемщику счета; отраслевая принадлежность ссудополучателя, форма собственности и организационно–правовая форма клиента; источники происхождения кредитных ресурсов и др.

Важным элементом кредитной политики банка является используемый им инструментарий для удовлетворения потребностей клиентов в заемных средствах, выраженный в видах, выдаваемых банком ссуд (кредитов). Чем разнообразнее этот инструментарий, тем полнее могут быть удовлетворены индивидуальные потребности клиентов. Вместе с тем на выбор банком кредитного инструментария оказывают влияние не только потребности клиента, но и его особенности (финансовая надежность и другие характеристики), а также, разумеется, возможности и интересы самого банка.



1.2.Принципы банковского кредитования



В банковской практике принято выделять следующие принципы кредитования:

Целевой характер кредита– это необходимая предпосылка возврата кредита, т.е. при достижении поставленной цели кредитования обеспечивается высвобождение ресурсов заёмщика, полученный им доход, за счёт чего происходит погашение кредита.

Срочность кредита – кредит должен быть возвращён в строго определённый срок, который устанавливается банком исходя из сроков оборачиваемости окупаемых ценностей или кредитуемых затрат. Правильно установленный срок – условие своевременного обратного притока денег в банк, что важно для ликвидности банка.

Обеспеченность кредита - этот принцип позволяет определить конкретный источник погашения кредита и юридически использовать права банка на этот источник. Источником могут служить выручка от реализации продукции, доходы от кредитуемого предприятия (его имущество) Эти источники служат реальной гарантией возврата только у финансово – устойчивых предприятий. Остальным требуется дополнительная гарантия возврата кредита в виде залога имущества, гарантии или поручительства, выданные третьими лицами, страховые полисы и др.


Случайные файлы

Файл
72513.doc
159865.rtf
19646-1.rtf
178780.rtf
1005.doc




Чтобы не видеть здесь видео-рекламу достаточно стать зарегистрированным пользователем.
Чтобы не видеть никакую рекламу на сайте, нужно стать VIP-пользователем.
Это можно сделать совершенно бесплатно. Читайте подробности тут.