Личное страхование (1377)

Посмотреть архив целиком

Содержание


Введение

  1. Объекты и стороны личного страхования

  2. Коллективные и индивидуальные формы заключения договоров страхования

  3. Классификация подотраслей и видов личного страхования

Заключение

Список литературы


ВВЕДЕНИЕ


Страхование – особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховой защитой людей и их дела от различного рода опасностей.

Экономическая сущность страхования состоит в предоставлении страховой защиты, которую можно объяснить как двустороннюю реакцию человечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных интересов.

Страховую защиту также можно определить как осознанную потребность физических и юридических лиц в создании специальных страховых фондов для восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов, как самих участников создания этих фондов, так и третьих лиц. В России предусмотрены две разновидности страхования: имущественное и личное.

Разница между ними очевидна уже из названий. Если имущественное страхование включает: страхование имущества предприятий и организаций; страхование имущества граждан; транспортное страхование (средств транспорта и грузов), а также страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше; страхование финансовых рисков, то к личному страхованию, как правило, относят:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев и болезней;

- медицинское страхование.

Исходя из этого становится ясно, насколько актуальна тема контрольной работы: ведь личное страхование как защита собственной жизни, здоровья, да и вообще личных интересов имеет первостепенное значение для человека. Соответственно, объектом нашего исследования будет именно такая разновидность страхования, как личное страхование, а целью – исследование и анализ данной разновидности страхования, ее видов. Эта цель предполагает решение таких задач, как: 1) определение объектов и сторон личного страхования; 2) рассмотрение коллективных и индивидуальных форм заключения договоров страхования, а также 3) классификация подотраслей и видов личного страхования.


1. Объекты и стороны личного страхования


Личное страхование – отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Объекты страхования – не противоречащие законодательству имущественные интересы, при личном страховании это интересы, «связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица». Для сравнения – в имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Согласно ст. 934 ГК РФ под договором личного страхования понимается соглашение, в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением.

Договор личного страхования носит публичный характер. Это означает, что «общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом».

Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.

Если говорить о предмете и субъектах договора личного страхования, то нужно отметить, что предметом договора личного страхования, так же, как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм главы 48 ГК РФ.

Лицо, интерес которого страхуется, должно быть названо в договоре. В отличие от страхования ответственности за причинение вреда, если страхуется интерес самого страхователя, это также следует отразить в договоре, иначе договор не будет считаться заключенным (подпункт 1 п. 2 ст. 942 ГК). Название застрахованного лица в договоре не обязательно должно полностью индивидуально определять это лицо. Вполне достаточна такая степень определенности, чтобы при страховом случае с конкретным лицом можно было однозначно определить, действительно ли о нем идет речь в договоре.

Как и для договора страхования ответственности, судебная практика пока не дала толкования требованию «назвать» застрахованное лицо и для договора личного страхования. Однако приведенный выше вывод для договора личного страхования следует не только из аналогии с постановлением Президиума ВАС РФ №4744/97 от 14 октября 1997г., в котором признана возможность страховать имущество, не полностью определенное в договоре. Указом Президента РФ от 7 июля 1992г. №750 введено обязательное страхование пассажиров. В этом виде страхования застрахованные лица в договоре не могут быть названы никак иначе, чем просто «пассажиры». Таким образом, существует вид личного страхования, в котором застрахованные лица полностью индивидуально не определяются. Вообще при страховании жизни и здоровья пассажиров практически невозможно выполнить условие индивидуальной определенности застрахованных лиц, тем не менее, страхование жизни и здоровья пассажиров - один из распространенных и необходимых видов личного страхования.

Договор личного страхования заключается только в пользу застрахованного лица или с его письменного согласия в пользу иного выгодоприобретателя. Правило о необходимости письменного согласия застрахованного для назначения иного выгодоприобретателя действует только при заключении договора. Нарушение этого правила влечет недействительность не только самого назначения, но и договора в целом. Назначение выгодоприобретателя после того, как договор страхования заключен, регулируется правилами ст. 956 ГК и несоблюдение этих правил влечет последствия.

Перейдем к рассмотрению субъектного состава личного страхования. Последний во многом зависит, прежде всего, от вида личного страхования. Так, если субъектами обязательного социального страхования являются страхователи (работодатели), страховщики, застрахованные лица, а также иные органы, организации и граждане, определяемые в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования. То в медицинском страховании в качестве субъектов выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.


Случайные файлы

Файл
176618.rtf
28896-1.rtf
163081.rtf
7368-1.rtf
86402.rtf




Чтобы не видеть здесь видео-рекламу достаточно стать зарегистрированным пользователем.
Чтобы не видеть никакую рекламу на сайте, нужно стать VIP-пользователем.
Это можно сделать совершенно бесплатно. Читайте подробности тут.