Виртуальные платежные системы (3chast)

Посмотреть архив целиком

I. Понятие платежной системы.

Платежные системы интернет.


Итак, прежде чем приступить к рассмотрению платежных систем имеющих распространение в интернет, следует разобраться в том, что же такое платежная система вообще. Платежной системой называют набор механизмов, правил, норм и инструментов, которые используются для осуществления обмена финансовыми ценностями, грубо говоря, деньгами, между сторонами в процессе выполнения ими своих обязательств.

Идеальная платежная система должна минимизировать задержки в платежах и брать небольшую плату за совершение платежной операции. Платежная система состоит из некоторого количества элементов:

  • участники платежной системы;

  • финансовые институты;

  • средства перевода;

  • связи между системами расчетов;

  • разные денежные и другие инструменты;

  • законодательная база;

  • договорные отношения.

Участниками платежной системы выступают: плательщик, получатель средств, банк плательщика, банк получателя, центр-место, где платежные инструменты обмениваются между банками-участниками, регулирующий орган, который устанавливает правила и методы платежей. Регулирующим органом обычно выступает Центральный банк – агент расчетов для межбанковских платежей. Он вырабатывает и вводит в действие правила расчетов, системы управления денежным потоком, системы аудита, включает в оборот новые инструментарии расчетов, предоставляет обеспечивающие систему кредитные ресурсы, осуществляет надзор за участниками платежной системы etc. Любая платежная операция имеет две стороны – поток информации, содержащей детали платежа и непосредственно поток денежных средств, которые всегда взаимосвязаны, но могут перемещаться различными путями и иметь разрыв во времени.

После этого краткого экскурса в понятие платежной системы давайте рассмотрим все таки что же собой представляет собой платежная система интернет.

Надо вам сказать, что я являюсь не ахти каким пользователем сети интернет. Использую я его по минимуму: пользуюсь услугами электронной почты, и являюсь постоянным читателем двух-трех страничек. И уже тот факт, что однажды, проверяя свой электронный почтовый ящик, я узнал об одной из многих электронных платежных систем, говорит о масштабах этого явления в интернет. Заинтересовавшись данным явлением и порывшись в интернете я выяснил, что основным понятием интересующей меня темы является понятие цифровых денег.

Вообще к цифровым деньгам относят две реальности, сильно пересекающиеся, но разные. Это, во-первых, физическая, то есть то, что можно “пощупать”, так называемые smart-карты, в которых можно хранить цифровые наличные. Smart-cards ("интеллектуальные" карты) - устройства по виду мало отличающиеся от простой кредитной карты, но в отличие от нее, содержащей в себе целый компьютер, то есть, процессор, память, программу и устройство ввода/вывода. Все это интегрировано в одну маленькую микросхему, поэтому стоит не много дороже обычной кредитки.

И, во-вторых, виртуальная, то есть, то чего "пощупать” нельзя, различные электронные платежные системы для оплаты товаров и услуг по интернету. Не нужно лишь эти системы путать с такой, давно налаженной (на западе) частью банковского сервиса, как электронный банкинг или интернет-банкинг, являющейся обычной услугой, которая предоставляется банком своему клиенту для облегчения управления своим счетом. Электронные же платежные системы в интернете служат для проведения быстрых и безопасных расчетов между многочисленными пользователями интернета (клиентами, магазинами, справочными и свадебными бюро и т.д.), и образуют собой новый рыночный сектор - рынок платежных систем для расчетов по интернету.

Именно, последние, электронные платежные системы в интернете, и явились объектом моего внимания.

Попробую объяснить почему же платежные системы сети интернет кажутся мне настолько перспективными, что я посвящаю им целую курсовую работу. Как я уже упоминал во введении, в каждой мало-мальски уважающей себя фирме имеется компьютер, подключенный к глобальной информационной сети. И вот директор или секретарь фирмы подыскивает в сети деловую информацию. Вдруг случайно он находит техническую информацию или специальный отчет, "рынок свадебных платьев" или "анализ эффективности рекламных бюджетов" например. Стоит эта информация, скажем, $10. Нужна она фирме не "до зарезу", но стоит не дорого и директор считает, что она может пригодится. Короче говоря, фирма готова заплатить эти $10. Но стоит ли эта информация для похода в банк или утомительной процедуры подписки и времени ожидания ее подтверждения, к тому же придется заплатить еще и за кучу ненужной информации? А если этот отчет интересен только сейчас, но не через час? Имея электронные (цифровые) деньги, тремя-четырьмя нажатиями кнопки мышки можно оплатить эту информацию, и получить ее в течение минуты.

Ясно, что возможность мгновенно оплатить покупку не только дает миллионам пользователям интернета удобства, но и существенно увеличивает оборот торговли потому, что клиент, как правило, не желает тратить свое время даром и скорее откажется от покупки, чем потеряет десять минут, за которые, кстати, даже самый неленивый может просто и передумать.

Конечно, можно попробовать воспользоваться кредитной картой, но это сейчас маловероятно по нескольким причинам:

Во-первых, пользователи сети интернет напуганы информацией, распространяемой многочисленными газетами и журналами в погоне за жареными “фактами”, о том, что интернет - это небезопасная среда. О том, что хакеры всего мира раскинули свои сети и только ждут, чтобы вы набрали свое имя и номер кредитной карты, чтобы легко завладеть этой информацией. Между тем в действительности, сегодня вероятность того, что кто-либо перехватит эту информацию (при минимальной осторожности с вашей стороны, конечно) значительно меньше вероятности ввязаться в драку, скажем в офисе Женевского банка.

Во-вторых, действительно с опаской требуется относиться к передаче своих персональных и банковских данных в виртуальный магазин, так как уровень обеспечения безопасности в магазине ниже, скажем банковского, то база данных с номерами кредитных карт может быть и украдена. Поэтому предпочтительны способы расчетов вообще без передачи банковской информации о себе в магазин.

В-третьих, далеко не все могут принимать к оплате кредитные карты (да у большинства белорусских интернетовских завсегдатаев их попросту нет).

В четвертых - это обычные проблемы кредитных карт - списание денег по фальшивым счетам и отказ от оплаты счета, невозможность проводить микроплатежи (менее $1), в то время как именно такие маленькие транзакции будут составлять, по мнению специалистов, значительную часть оборота в информационном бизнесе.

Короче говоря, без дополнительных мер использовать кредитную карту для расчетов в интернете нежелательно, а кое-где и просто невозможно. Это, однако, не означает, что кредитная карта не может участвовать в различных схемах электронных платежных систем. Более того, было бы по истине глупо не воспользоваться такими существенными для интернета достоинствами кредитных карт, как их широкая распространенность и интернациональность, ведь практически, с помощью кредитной карты, можно расплачиваться в любой валюте.

Итак, исходя из определения платежной системы вообще, попытаемся дать определение платежной системы интернет. Платежная система интернет – это совокупность программного обеспечения, правил и норм, которые используются для осуществления платежей сугубо на территории интернета.

Суховатое определение, не доказывающее того, что в интернете существуют и развиваются суперсовременные платежные системы, не правда ли? Но, тем не менее, невозможно отрицать того, что даже белорусская часть интернета довольно быстро наполняется интернет-магазинами предлагающими совершить покупки в сети. А предположить, что магазины открываются просто так не для покупателей было бы абсурдом. Следовательно, в сети кроме большого количества виртуальных магазинов существует еще большее количество реальных покупателей.

Преимущества интернет для покупателей и магазинов очевидны. Взрывной рост числа пользователей интернет, привел к большому числу публикаций, в которых говорится о том, что скоро наступит время, когда интернет и электронная коммерция полностью заменят СМИ как источник информации и магазины для совершения покупок.

В первую очередь к числу преимуществ для покупателей стоит отнести:

- Удобство процесса покупки, которое заключается в том, что можно выбрать и заказать товары не выходя из дома.

  • Покупатель может получить массу информации о товаре, в первую очередь сравнительного характера.

  • Кроме того, он избавлен от необходимости общаться с продавцом, а, следовательно, не подвергается воздействию убеждающих и эмоциональных факторов. Правда, с другой стороны ему не у кого попросить и о консультации.


Для компаний, стремящихся реализовать свои товары через сеть, также имеется ряд преимуществ:


  • Это и возможность быстрее реагировать на меняющиеся рыночные условия: оперативно менять ассортимент, цены и описания товаров и услуг.

  • Анализ реакции покупателей на те или иные предложения позволяет получать дополнительную информацию об их потребностях и оперативно вносить необходимые коррективы в рекламу.

- Кроме того, нельзя отбрасывать возможность сэкономить на доставке и распространении информации.


Все сказанное выше звучит неплохо, однако следует помнить, что кроме программного обеспечения необходимого для поддержки электронных платежей, нужно также некоторое правовое поле разрешающее работать с деньгами в интернете на территории Республики Беларусь. К моему удивлению, в Гражданском Кодексе РБ я нашел таки границы, очерчивающие сие поле:

Статья 160, п. 2

"Использование при совершении сделок... электронно-цифровой подписи... допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон";


Случайные файлы

Файл
184235.doc
99286.rtf
8797-1.rtf
29167.rtf
CISCO1.DOC




Чтобы не видеть здесь видео-рекламу достаточно стать зарегистрированным пользователем.
Чтобы не видеть никакую рекламу на сайте, нужно стать VIP-пользователем.
Это можно сделать совершенно бесплатно. Читайте подробности тут.