Обеспечение возврата кредита в современных условиях (1032)

Посмотреть архив целиком

МЕЖДУНАРОДНЫЙ НЕЗАВИСИМЫЙ

УНИВЕРСИТЕТ МОЛДОВЫ

ДЕПАРТАМЕНТ ЭКОНОМИЧЕСКИХ ЗНАНИЙ

КАФЕДРА БАНКИ И ФИНАНСЫ


Допустить к защите

Зав. кафедрой «Банки и финансы»

Михай Патраш и.о. проф.

«___» _______________ 2001г.



ДИПЛОМНАЯ РАБОТА



Тема: Обеспечение возврата кредита в современных условиях




Научный руководитель

Валейко Владимир Павлович





Кишинэу - 2001

Оглавление

Введение 3

Глава I. Банковская система Республики Молдова и ее влияние на развитие экономических отношений. 6

1.1 Характеристика и специфика обеспечения развития кредитных отношений в Республике Молдова. 6

1.2 Методические подходы характеристики возвратности кредитов. 10

Глава II. направления и способы обеспечения возвратности кредита. 16

2.1 Критерии и оценки возвратности кредита. 16

2.2 Формы обеспечения возвратности кредита и их особенности. 20

Глава III. Пути дальнейшего совершенствования форм обеспечения возвратности кредита. 84

3.1 Зарубежный опыт банковской системы обеспечения возвратности кредита. 84

3.2 Пути дальнейшего совершенствования и экономическая эффективность от предложенных решений по обеспечению возвратности кредита. 91

Заключение 100

ПРИЛОЖЕНИЕ 102

Список литературы 119


Введение

В связи с переходом Республики Молдова на рыночные отношения для успешного развития и поддержания стабильного уровня, экономика республики нуждается в постоянном кредитовании своей деятельности со стороны банков.

Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку:

во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство;

во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны;

в-третьих, эта деятельности при ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: кредиторам, заемщикам и обществу в целом.

Кризис многих молдавских банков, проявляющийся, в частности, в росте просроченной задолженности по кредитам, обусловлен грубыми нарушениями в управлении балансами, рисками (ликвидности, кредитными, процентными, валютными и т.д.) Слишком «дорогой ценой» обходится акционерам и клиентам банков рискованная кредитная политика банкиров упрощенно понимающих специфику банковского кредитования и игнорирующих мировой опыт, накопленный в этой области.

Целью настоящей работы является рассмотрение основных форм обеспечения возвратности кредита с учетом зарубежного и отечественного опыта, а также стремление обосновать пути и средства решения этой проблемы в условиях нашей страны.

В работе уделено особо важное значение положениям экономической теории, законодательным материалам по разрабатываемым вопросам, а также специальной литературе по избранной теме, раскрывается социально-экономическая сущность, понятия и категории по всем вопросам.

В работе используются мнения авторов из различных источников, а также практические данные, изученные за период прохождения практики, которые были глубоко проанализированы, критически обработаны, систематизированы в динамике исследуемых явлений и в их взаимосвязи.

В данной работе была использована разнообразная литература, которая позволила рассмотреть данную тему с различных точек зрения.

В работе были использованы учебные пособия следующих российских и отечественных авторов: Колесников В.И., Ольшанный А.И., Лаврушин О.И., Рошка П.И., Валейко В.П., Старицына Л. и ряд других, а также законы и регламенты Республики Молдова, относящиеся к изучаемым вопросам.

Помимо этого использованы материалы периодических изданий отечественных и российских средств массовой информации, такие как: информационно-аналитические журналы «Финансы и рынки» (Республика Молдова) и «Деньги и кредит» (РФ) и ряд статей из газеты Экономическое обозрение «Логос Пресс». Данные источники придали работе реальный оттенок, вследствие приведения мнения о банковской системе Республики Молдова ряда управляющих АКБ.

Работа состоит из введения, трех глав, которые, в свою очередь, разбиваются на несколько вопросов, заключения и списка использованной литературы.

Во введении раскрывается актуальность разрабатываемой темы, сформулированы цены и задачи работы, а также раскрыто значение рассмотренных вопросов.

В первой главе проводится анализ банковской системы Молдовы, рассматриваются отношения НБМ с банками и их влияние на развитие экономических отношений в стране.

Во второй главе даются направления и способы обеспечения возвратности кредита. Здесь описываются перечень форм обеспечения возвратности кредита, их особенности, достоинства и недостатки, положительные и отрицательные стороны рассматриваемых как со стороны залогодержателя, так и со стороны залогодателя, а также ряд нюансов свойственных каждому виду обеспечения.

В третьей главе даются примеры зарубежного опыта банковских систем по формам обеспечения возвратности кредита, их отличия и преимущества в сравнении с банковской системой Молдовы, а также возможности использования этого опыта.

В заключении излагаются теоретические выводы и предложения, вытекающие из содержания выполненной работы, вскрываются недостатки действующей системы в Молдове и содержатся практические рекомендации по их устранению.

Определенную ясность внесет в работу комплект образцов договоров, применяемых в кредитно-банковских операциях и приведенных в приложении.

Глава I. Банковская система Республики Молдова и ее влияние на развитие экономических отношений.

1.1 Характеристика и специфика обеспечения развития кредитных отношений в Республике Молдова.

Банковская система нашего государства строится по двухуровневому принципу.

Подобное построение характерно для большинства государств. Первый уровень представлен Национальным банком, использующим роль центрального государственного банка и обладающим исключительными правами на осуществление определенных функций и операций, например, связанных с обращением национальной валюты, эмиссией денежных знаков, определение денежно-кредитной политики и другое.

Национальный банк наделен также функциями регулирования деятельности коммерческих банков. Он устанавливает «правила» создания и функционирования банков, а также контролирует их соблюдение. Второй уровень – это система коммерческих банков, являющихся поставщиками банковских услуг непосредственно их потребителям – предприятиям, организациям, гражданам.

Коммерческие банки создаются на базе акционерного капитала, независимо от государственных органов власти и управления имеют лицензии НБМ на осуществление банковских операций.

Оценивая состояние банковской системы Молдовы, сложившейся к настоящему времени, следует иметь в виду, что на тенденции ее развития влияют как внешние, так и внутренние факторы.

К числу внешних факторов, оказывающих дестабилизирующее воздействие на состояние банковской сферы, относится, прежде всего. Общеэкономическая ситуация в стране. Мощный импульс в своем развитии банковская система получила в период высокой инфляции и наибольшей неустойчивости всей макроэкономической среды, что временно позволила банкам наращивать объем своих активов и пассивов, однако неплатежеспособность многих предприятий ведущих отраслей, несвоевременное выполнение бюджетом своих обязательств перед предприятиями и организациями неизбежно привели к ухудшению финансового положения клиентов банков, и как следствие, к задержке возврата кредитов. Отставание общих законодательных основ, адекватных рыночной экономике и особенно банковского законодательства, от реальных потребностей банковской сферы также отрицательно сказалось на состоянии банковской системы.

Внутренними факторами, вызывающими неустойчивое положение многих банков, перед которыми встала угроза банкротства и ликвидации, являются рискованная кредитная политика, недостаточная доля ликвидных активов в результате несоблюдения кредитными организациями установленных экономических нормативов. Во многих случаях причинами неблагополучного положения отдельных банков оказались неквалифицированное управление, слабый менеджмент, отсутствие стратегического планирования, неумение грамотно формировать кредитный портфель и управлять кредитными рисками, слабые внутренний аудит и контроль за заемщиками, недостаточное обеспечение возвратности кредита. Отсутствие до последнего времени гибкой системы штрафных санкций за нарушение экономических нормативов также в определенной мере дестабилизировало банковскую сферу.

Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков.

Система кредитования базируется на «трех китах»:

  • субъектах кредита;

  • обеспечении кредита;

  • объектах кредитования.

Базовые элементы системы кредитования неотделимы друг от друга. Успех в деятельности банка по кредитованию приходит только, в том случае, если каждый из них дополняет друг друга, усиливает надежность кредитной сделки. С другой стороны, попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывает ее, может привести к нарушению возвратности банковских ссуд.

Еще один элемент системы кредитования – это доверие. Он возникает из самого понятия кредит, что с латинского «credo» означает «верю». В кредите, как известно, две стороны – кредитор и заемщик. Между ними на началах возвратности совершает движение ссужаемая стоимость. Это движение неизбежно порождает отношение доверия между ссудополучателем, который верит, что банк вовремя предоставит кредит в необходимом размере, и ссудодателем, который верит, что заемщик правильно использует кредит, в срок и с уплатой ссудного процента возвратит ему ранее предоставленную ссуду. Кредит как экономическое отношение – это всегда риск и без доверия здесь не обойтись. Доверие, хотя и несет в себе определенный психологический оттенок, однако бесспорно основано на знании либо субъекта, либо объекта, либо обеспечения кредита. В конечном счете, можно сказать, что доверие, с одной стороны, возникает как необходимый элемент кредитного отношения, с другой стороны – как осознанная позиция двух сторон, имеющая вполне определенное экономическое основание.


Случайные файлы

Файл
159017.rtf
26383.rtf
15779.doc
169495.rtf
117296.rtf




Чтобы не видеть здесь видео-рекламу достаточно стать зарегистрированным пользователем.
Чтобы не видеть никакую рекламу на сайте, нужно стать VIP-пользователем.
Это можно сделать совершенно бесплатно. Читайте подробности тут.