Депозитная политика коммерческого банка (2771)

Посмотреть архив целиком

Содержание


Введение 3

1. Сущность депозитной политики коммерческого банка 4

2. Проблемы формирования депозитной базы коммерческого банка 11

3. Депозитные вклады 12

4. Депозитные и сберегательные сертификаты 13

Заключение 15

Список литературы 17


Введение


Реформирование экономики и переход России в русло мирового экономического развития предполагают необходимость углубленного изучения процессов, составляющих ядро рыночных преобразований, к которым относятся формирование и развития рынка ценных бумаг, их размещения, перепродажу, модифицирование, погашение и другие операции».

Коммерческие банки на рынке ценных бумаг могут выступать в качестве эмитентов ценных бумаг, посредников при операциях с ценными бумагами и совершать операции с ценными бумагами от своего имени с целью получения доходов.

Выпускаемые коммерческими банками ценные бумаги могут быть разделены на две основные группы:

1. Акции и облигации;

2. Чеки, сберегательные и дополнительные сертификаты.

Основную часть ресурсов банков формируют привлеченные средства, которые покрывают до 90% всей потребности в денежных Средствах для осуществления активных БАНКОВСКИХ операций. Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов.

Вклад (депозит) –это денежные средства (в наличной и безналичной форме, в национальной или иностранной валюте), переданные в банк их собственником для хранения на определенных условиях. Операции, связанные с привлечением денежных средств во вкладе. Называются депозитными. Для банков вклады- это главный вид их пассивных операций и, следовательно, основной ресурс для проведения активных кредитных операций.


1. Сущность депозитной политики коммерческого банка


В целях привлечения ресурсов для своей деятельности коммерчес­ким банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в уставе, получе­ния максимальной прибыли и необходимости сохранения банковской ликвидности. Депозитная политика должна прежде всего отвечать следующим требованиям:

  • экономическая целесообразность;

  • конкурентоспособность;

  • внутренняя непротиворечивость.

Под экономической целесообразностью здесь понимается рентабельность использования привлеченных ресурсов населения. Этот вопрос, разумеется, должен рассматриваться в общем контексте активно-пассивного управления. При расчете относительной эффективности привлечения депозитных ресурсов частных лиц необходимо принимать во внимание как связанные с ними издержки, в том числе – резервные отчисления, а также неопределенную степень их ликвидности, так и явные выгоды.

Система ставок по вкладам должна быть ориентирована на рыночную конъюнктуру при непременном учете складывающейся иерархии надежности сопоставимых инструментов. Так, банк, удерживающий ставки на более низком уровне, нежели близкие ему по степени надежности конкуренты, рискует потерять часть своей клиентуры.

Можно рассматривать внутреннюю непротиворечивость депозитной политики в нескольких аспектах. Это и временная структура депозитных ставок, и их дифференциация по суммам, видам вкладов в сравнении с иными сопоставимыми инструментами того же банка (сертификатами, векселями и пр.), а также по различным категориям клиентуры (например, для физических и юридических лиц).

Рассматривая сущность депозитной политики коммерческих банков, необходимо затронуть такие вопросы, как: субъекты и объекты депозитной политики, принципы ее формирования, а также границы депозитной политики.

В состав субъектов депозитной политики ком­мерческого банка включены клиенты банка, коммерческие банки и государственные учреждения. К объектам депозитной политики отнесены привлеченные средства банка и дополнительные услуги банка (комплексное обслуживание). Классификация субъектов и объектов депозитной политики банка обобщена на рисунке 1.

В основе фор­мирования депозитной политики коммерческого банка лежат как общие, так и специфические принципы, что наглядно отражено на рисунке 2.

Под общими принципами депозитной политики понимаются принципы, единые и для государственной денежно-кредитной политики ЦБ РФ, проводимой на макроэкономическом уровне, и для полити­ки на уровне каждого конкретного коммерческого банка. К ним следует от­нести принципы комплексного подхода, научной обоснованности, оптималь­ности и эффективности, а также единство всех элементов депозитной поли­тики банка. Комплексный подход выражается как в разработке теоретических основ, приоритетных направлений депозитной политики банка с точки зрения стратегии его развития, так и в определении наиболее эффективных и оптимальных для данного этапа развития банка тактических приемов и методов ее реализации.


Депозитная политика коммерческого банка








Коммерческий банк

Привлеченные средства:

  • Депозиты.

  • МБК.

  • Векселя.

  • Сертификаты





Клиенты

банка:

  • Физические лица.

  • Юридические лица.

Государственные учреждения:

  • Центральный банк.

  • Министерство по налогам и сборам.


Дополнительные услуги банка

(комплексное обслуживание)






Рисунок 1 – Состав субъектов и объектов депозитной политики

коммерческого банка


К специфическим принципам депозитной политики относятся принципы обеспечения оптимального уровня издержек банка, безопасности проведения депозитных операций, надежности, поскольку банк, осуществляя аккумуляцию временно свободных денежных средств с целью их последующего размещения, стремится получить доход не любой ценой, а с учетом реалий рынка, на котором он осуществляет свою деятель­ность.

Соблюдение перечисленных принципов позволяет банку сформиро­вать как стратегические, так и тактические направления в организации депо­зитного процесса, обеспечивая тем самым эффективность и оптимизацию его депозитной политики.











Принцип обеспечения оптимального уровня издержек




Принцип научной обоснованности

Принцип оптимальности и эффективности





Принцип безопасности операций банка






Принцип обеспечения надежности


Принцип единства элементов депозитной политики


Принцип комплексного подхода





Рисунок 2 – Принципы формирования депозитной политики

коммерческого банка


Одним из важных вопросов работы является вопрос о границах депозитной политики коммерческого банка, под которыми понимается определенный допустимый предел аккумулирования банком временно свободных денежных средств юридических и физических лиц. При этом дается классификация этих границ по следующим признакам:

  • в зависимости от спроса и предложения на рынке депозитов (экономические границы);

  • по воздействию нормативов ЦБ РФ и лимитов банка (административные границы);

  • в зависимости от субъектов депозитных отношений (внешние и внутренние границы);

  • в зависимости от срочности депозитных отношений (временные грани­цы);

  • в зависимости от географического принципа (территориальные границы);

  • в зависимости от объемов и структуры привлеченных средств (количественные и качествен­ные границы).

В обобщенном виде классификация границ представлена на рисунке 3.

Границы депозитной политики

Экономические границы

Административные границы

Временные границы

Качественные границы

Внешние границы

Внутренние границы

Количественные границы

Географические границы













Рисунок 3 – Границы депозитной политики коммерческого банка


Рассматривая депозитную политику банка как один из элементов банковской политики в целом, необходимо исходить из того, что основной целью депозитной политики является привлечение как можно большего объема денежных ресурсов по наименьшей цене. Успешная реализация этой многогранной цели депозитной политики банка предполагает решение в процессе ее формирования таких задач, как:

  • содействие в процессе проведения депозитных операций получению банковской прибыли или созданию условий для получения прибыли в будущем;

  • поддержание необходимого уровня банковской ликвидности;

  • обеспечение диверсификации субъектов депозитных операций и сочета­ние разных форм депозитов;

  • поддержание взаимосвязи и взаимной согласованности между депозитными операциями и операциями по выдаче ссуд по суммам и срокам депози­тов и кредитных вложений;

  • минимизация свободных средств на депозитных счетах;

  • проведение гибкой процентной политики;

  • постоянное изыскание путей и средств уменьшения процентных расхо­дов по привлеченным ресурсам;

  • развитие банковских услуг и повышение качества и культуры обслуживания клиентов.


Случайные файлы

Файл
2297.rtf
3500-1.rtf
136673.rtf
125694.rtf
240-1804.DOC




Чтобы не видеть здесь видео-рекламу достаточно стать зарегистрированным пользователем.
Чтобы не видеть никакую рекламу на сайте, нужно стать VIP-пользователем.
Это можно сделать совершенно бесплатно. Читайте подробности тут.